亚太财险总裁蒲海成:现有保险存在局限性中小保险公司要利用金融科技建设集约共享平台(附演讲全文)

时间:2019-11-22 20:12:04   热度:37.1℃   作者:网络

原标题:亚太财险总裁蒲海成: 现有保险存在局限性 中小保险公司要利用金融科技建设集约共享平台(附演讲全文)

每经编辑:卢九安

图片来源:每日经济新闻

金融行业一年一度的全景扫描——11月22日,由每日经济新闻主办的“2019中国金融发展论坛暨2019中国金鼎奖颁奖典礼”在京举行。在下午的主论坛上,亚太财险总裁蒲海成为大家做关于“未来已来,保险走进新时代”的主旨演讲。

蒲海成认为,我们现在的保险还是以前的理念、制度和现在的需求已经不匹配。中小保险公司应该选择什么样的应对策略?他认为要以客户为中心,一定要走轻资产的道路,要利用金融科技的力量,加快建设集约共享的平台。

以下是蒲海成演讲全文:

非常感谢《每日经济新闻》给保险提供这样交流的平台。我谈论的话题是聚焦保险这个领域,题目叫“未来已来,保险走进新时代”。

人类历史就是一部人类和风险的抗争史。从古至今人类面对各种灾害的时候是怎么应对的?远古时期在面对自然灾害学会使用了工具,集体行动趋利避害,祈求神的保佑。现在也还存在:车上挂一个吉祥物,避免灾害的发生。到农业文明时期,开始不自觉探索,尝试主动应对。我们可以看到人类在自然面前是非常脆弱的,在古时候风险主要承担逃避;到工业文明时期,逐步产生了保险的资产;到14世纪,逐步产生了海上保险,到1866年出现了一家火灾保险公司。

现代保险起源经过三百多年的发展已经出现生活的方方面面,根据经济补偿合同说,这样一种制度其实局限非常大,它只能处理同质风险。

我们在划分历史的时候,可以把人类对风险的掌控程度作为划分时代的一个重要的标志;从这样角度来看,我们在不同的历史时期应该需要有不同的保险。

我们看到,从近代以来形成的这种实现同质风险分散和转移的制度安排,是难以满足当今经济社会发展对保险业给予的期望和要求。首先中国经济社会随着居民收入的提高,人们保险需求、安全需求越来越高,层次升级,还体现了个性化。对高端医疗等要求不一样,随着老百姓富裕起来以后,对个人安全、财富安全、风险管理的需求已经呈现了个性化、需求越来越多。其次,国家层面对保险业提出了一系列的要求,包括承担更多社会管理,为国家创新战略提供保障,保障中国农业现代化,为老百姓提供保障,以及在环保、社会保障体系、一带一路方面发挥重要的作用。

现有的保险能发挥这样的作用吗?我认为现有的保险制度是很难适应这样的需求。首先,我在十年前写过一本书《中国保险产品市场化的制度分析》,从中国保险业发展的原动力来看,个人所有的需求国家承担,市场经济以后由个人来承担。但是经过几十年的发展,我们现在的保险还是300年前的理念、制度,和现在的需求已经不匹配。比如说我们现在的保险只是针对同质风险,这样导致产品同质化,不能满足个性化的保险需求。

其次,现在的保险供给已难以满足人民群众日益增长、持续升级,多元化、个性化的风险管理需求。没有真正的创造价值,把不该发生的风险发生,或者把总量减少。

最后,从供给看,现有保险供给已难以满足人民群众日益增长、持续升级、多元化、个性化风险的要求。

图片来源:每日经济新闻

从这几个角度来看现有的保险“很难使用”。

首先金融科技颠覆传统的模式,现在从保险公司理赔、客户服务等各个环节上,大数据、移动互联、人工智能、物联网已经得到了广泛的应用;除了传统保险公司外,大型的互联网公司、科技公司已纷纷布局和进入了风险管理的领域,都在布局保险,还有很多科技公司都是在这个领域里面进行了生态化的布局。

其次是传统保险公司,尤其是头部保险公司要重点打造消费、健康等。我举一个例子,能提供什么样的价值?有一个调研,小微企业的保险覆盖率不到10%,大概在8%左右。长期以来保险公司不敢保,因为没法识别它的风险。随着物联网技术的发展,最近我们公司在杭州实现对这些店铺商家火灾隐患的监控,第一时间告诉周围居民,这样我们对这些小微企业可以去承担风险。物联网技术使得保险从原来的面向某一个群体集体定价,可以提供端对端差异化的定价和服务。

总结一下金融科技对行业的颠覆,我对互联网或者金融科技的理解是什么?金融科技使得我们对于普遍联系的事物有了量化可衡量的方法。这个本质使得我们对风险,由于对群体概率的判断走到对个体精准的判断;这样一种技术使得保险打破了原来的时空,原来不可保的风险变成可保的风险;原来多元化、个性化的需求我们满足不了,现在可以满足。在定价方面,大家知道车险是基于每一个驾驶人的行为进行不同的定价。移动互联随时可以销售保单,传统保险现场坐在电脑前可以实现自动化、智能化。

保险产品本来就是一个低频的东西,但是有了互联网、物联网以后,直接触达客户,与客户双向互动。面向新时代,保险应该抛弃原来旧的商业模式,正在形成“保险+服务”闭环商业模式。保险公司不再仅向客户提供保险产品为起点,理赔为重点,而是以保险为工具,连接乃至自建优秀的项目。

我们对未来市场趋势的几个判断,首先,估计未来3~5年,经济增长由高速增长变为中速增长

其次,不同区域冷热不均,区域市场分化出现新趋势。从今年情况来看,西部车险的增速不到1%;东部、中部相对比较高,在未来经济增长过程中,还出现孵化。

再次,马太效应加剧,两极分化进一步加剧。前五大公司占整个行业的99%,这个在新的长远模式没有形成之前还会延续,现在市场上规模效应更加突出。

最后,竞争方式和手段进一步升级。随着产品发展,客户对保险的需求变成定制化、差异化和风险管理的需求,保险公司必然要从仅仅是赔款支付者,变成提供者。竞争手段要转向综合服务的。

图片来源:每日经济新闻

面对这样一个趋势,中小保险公司应该选择什么样的应对策略?

我想说的是,第一,要以客户为中心。现在中小保险公司最大的痛点是有业务没有客户,更谈不上洞察客户。在未来的发展里面如果没有客户,公司是没有价值的,所以中小保险公司首先要建立以客户为中心的经营理念,经营要从原来的产品竞争、渠道竞争迅速过渡到客户竞争、经营客户,这是一个根本点。在这个产品上不可能全面铺开,首先要在战略上有差异化,综合经营。

我们研究发现煤炭行业对传统保险公司投保,因为这个行业发生事故以后,一旦受到处罚,保险公司只能保安全生产责任,这个保险对它来说是杯水车薪。在这个事故背景下提出一款以风险防范为主的服务,请全球著名的专家做深度的风险评估,找出风险评判,然后帮助它改进,这个做法使得我在煤炭保险的覆盖面从5%上升到46%,当年我们市场份额由原来的不到10%变成了92%。后来为什么没有做下去,我这些做法很快被大公司效仿,所以通过专业化、差异化的道路,不仅是公司的选择,还要有相关政策的配套。

第二,我认为中小公司面向未来,一定要走轻资产的道路。靠传统跑马圈地这个时代早已过去了,在未来则是谁的运营成本低,提供的附加值多。

第三,要利用金融科技的力量,加快建设集约共享的平台,来替代传统同质可替代的劳动,这样成本才能下降。

第四,生态不仅仅是大公司的,中小保险公司在细分垂直领域也能打造生态。原来我们围绕煤炭行业推出了煤炭设备的数据库,短期内这些在垂直领域里都发挥重要作用。这些是我个人对中小保险公司面向未来的一些看法。

最后,我给自己公司做个广告。早在1943年,亚太保险就在重庆成立了,可以说是中国古老的保险公司长期发展起来的。在2016年股东变了以后,我们觉得要变革:以客户需求为导向,风险管理为核心。我们主要把精力放在为客户提供多元化的产品,在过去的三年,增速高于行业水平。在过去三年,我们成本率从124%降到了106%,降低了18个百分点;从业务结构上看,车险和非车险提升了33个百分点,连续3年实现了盈利。中小保险公司应该面向新时代,从旧的方式走出来,实行新的商业方式。

最后,我们认为在新的时代保险要让生活更美好,就更加需要为客户提供全面、周全的风险管理方才能做到这一点。

谢谢。

(根据现场发言整理,未经嘉宾审阅)

每日经济新闻

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